10 grandes pecados de la banca en México

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El sistema financiero en México tiene poca movilidad por parte de los usuarios y existe falta de incentivos y apetito de los bancos para atraer clientes a través de mejores términos y condiciones de productos y servicios, de acuerdo con un estudio de la Comisión Federal de Competencia Económica (CFCE).

La existencia de ambas condiciones presionaría a los mercados para lograr mejores precios y rendimientos, al tiempo que las instituciones podrían captar más clientes, generando así crecimiento del sector, mayor inclusión financiera y desarrollo económico, señaló el regulador al presentar este miércoles al Congreso el Trabajo de investigación y recomendaciones sobre el sistema financiero y sus mercados.

“En suma, el sistema financiero y sus mercados requieren de una mayor presión competitiva”, apuntó la CFCE en un comunicado.

Para ello, es necesario lograr que consumidores informados premien con su elección a los proveedores que ofrezcan las mejores condiciones, así como un marco regulatorio que reconozca las características del mercado, facilite la movilidad de los usuarios e incentive a las instituciones financieras a competir y aportar sus capacidades en beneficios de los consumidores, concluyó la Comisión.

10 ‘pecados’ de la banca que señala el regulador y las propuestas no vinculantes para éstos son:

1. Cajeros automáticos. El precio que representa para los consumidores, entre 20 y 30 pesos, por usar un cajero automático distinto al de su banco limita su utilización y produce ineficiencias en el aprovechamiento de la infraestructura. La ventaja lo tienen las empresas con mayor cobertura.

Propuesta de la CFCE: Garantizar el acceso a los cajeros en condiciones no discriminatorias, con cargos entre bancos que estén basados en costos y promoviendo esquemas tarifarios que reduzcan el diferencial de cobros entre cajeros de diferentes bancos.

2. Inclusión financiera. La cobertura de establecimientos que aceptan pagos con tarjeta es baja, así como la frecuencia con la que los tarjetahabiente usan su plástico para pagar. Además, los diferenciales de cuotas de intercambio entre giros de negocio no parecen estar relacionados con la sensibilidad de aceptación de pagos por parte de los comercios.

Propuesta: Se recomienda un rebalanceo de las cuotas de intercambio para tarjetas de crédito y débito, con el objetivo de optimizar el uso de este medio de pago y ampliar su cobertura. Una reducción en el promedio de la cuota de intercambio incrementaría el bienestar de los consumidores.

3. Dificultad para elegir Los consumidores podrían no estar tomando las mejores decisiones en servicios como: créditos a la nómina e hipotecarios, seguros para el retiro, inversiones, entre otros, por lo complejo del análisis para encontrar el ideal para su perfil.

Propuesta: Ampliar los servicios de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) para que los comparativos de comisiones, tasas, precios y rendimientos de los servicios se expresen en pesos y en porcentajes, así como reportar los resultados de la Ganancia Anual Total (GAT) para ahorro e inversiones para todas las instituciones que no son parte de la banca múltiple.

4. Cambiar de banco. Se observó limitada movilidad de los acreditados para cambiar de proveedores de crédito de consumo y vivienda.

Propuesta: Desarrollar y regular plataformas electrónicas para créditos al consumo y a la vivienda en las que los consumidores manifiesten sus necesidades de financiamiento y den autorización para que sus historiales crediticios puedan ser consultados y los intermediarios financieros envíen sus ofertas de financiamiento.

5. Móviles. Para acceder a servicios como la banca móvil, los usuarios se acercan a las financieras con redes más amplias, lo que les da una ventaja competitiva frente a los demás competidores.

Propuesta: Para disminuir el riesgo de discriminación en el acceso a pagos móviles, establecer la obligación a los operadores de telecomunicaciones de proveer el servicio de comunicación a cualquier banco que lo solicite; de la misma manera en que las instituciones que ofrecen pagos móviles estarán obligadas a que los mismos se presten en la plataforma de cualquier operador de telecomunicaciones.

6. Seguros. En materia de seguros, la base de datos del historial de riesgo de los clientes que tiene la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros se usa de forma muy limitada, por lo que ésta no repercute sobre el precio de las pólizas y el desarrollo de nuevos productos

Propuesta: Crear un buró de riesgos, independiente en propiedad y operación de las aseguradoras, al que éstas tengan la obligación de proveer información para crear una base de datos que sirva para hacer cálculos actuariales más acertados.

7. Garantías. Es posible que existan sobreprecios en los seguros ligados a créditos.

Propuesta: Obligar a los intermediarios financieros a establecer los requisitos mínimos de los seguros que requieren como garantía para el otorgamiento de créditos.

8. Precios diferenciados. Los fondos de inversión instrumentan políticas de diferenciación de precios en comisiones y cuotas por tipo de canal de distribución entre propios y externos, con posibles riesgos anticompetitivos.

Propuesta: Garantizar neutralidad y trato no discriminatorio en la promoción y cobro de los servicios de operación y distribución entre fondos de inversión propios y de terceros

9. Información. Los grandes grupos financieros cuentan con importantes bases de datos sobre el comportamiento de sus clientes, que les permite identificar oportunidades para el otorgamiento de servicios financieros.

Propuesta: Ajustar el marco normativo y operativo para que los bancos tengan la obligación legal de proporcionar su información crediticia a todas las Sociedades de Información Crediticia (SICs) autorizadas, en igualdad de condiciones y con estándares de calidad aceptables.

10. Datos. El control del Buró de Crédito está en manos de los principales bancos, los que poseen el 70% de sus acciones y otorgan el 85% de los créditos en los segmentos de vivienda, consumo y empresarial.

Propuesta: Revisar la política de descuentos por volumen en los servicios de consulta que las SICs ofrecen a los usuarios del sistema financiero para no permitir la discriminación explícita de agentes económicos en igualdad de condiciones.

Norma a transporte elevará precios

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El precio de alimentos, botanas, gas licuado de petróleo y otros productos corre el riesgo de incrementarse si se aprueba el anteproyecto de NOM 012 de pesos y dimensiones máximas, que limitaría la circulación de vehículos de autotransporte de doble remolque en carreteras federales, advirtieron empresas como Bimbo, Sigma, así como asociaciones de transportistas y distribuidores.

En junio pasado, la Secretaría de Comunicaciones y Transportes (SCT) publicó el proyecto de NOM 012, que propone limitar la circulación de camiones doblemente articulados a determinadas carreteras federales y a recorridos máximos de 50 kilómetros.

Actualmente, los transportistas pueden circular hasta 150 kilómetros en carreteras tipo B para entregar su carga, pero la modificación de la NOM 012 limitaría la distancia a solo un tercio de ese trayecto.

Las carreteras Tipo B son las que fueron diseñadas y construidas para vehículos con configuraciones sencillas, con cargas menores y que en algunos casos ya tienen más de 50 años de antigüedad. De acuerdo con el Instituto Mexicano del Transporte, estos caminos conforman la red primaria y, por sus características geométricas y estructurales, sirven para traslados interestatales, como el que va de Querétaro a Celaya o la federal México-Toluca.

Además el proyecto de norma -que abrió la etapa de consulta pública para los involucrados- obligaría a los transportistas a disminuir el peso de carga de 80 a 66.5 toneladas

El argumento es que 25% de todos los accidentes que ocurren en carreteras federales se encuentran relacionados con la circulación diaria de unidades de autotransporte.

Entérate: La SCT limita carga en camiones

Golpe al consumidor

Grupo Bimbo señaló que la medida ocasionaría un incremento de 23% en el precio de sus productos, pues tendría que duplicar el número de viajes semanales para repartir sus productos.

“El impacto económico por limitar la conectividad de los tractocamiones doblemente articulados en carreteras tipo B a solo 50 kilómetros para trasladar productos solamente en configuraciones sencillas implica un costo de 490.9 millones de pesos para Bimbo que en términos de incremento en los productos al consumidor final representan 23%”, indicó la empresa en una carta enviada a la Comisión Federal de Mejora Regulatoria (Cofemer).

La carta detalla que Bimbo hace 762 viajes en camiones de doble remolque a la semana, pero eliminándose esa conectividad tendrían que hacer 1,524 viajes semanales, lo que implica duplicar el gasto de 490.9 millones de pesos (mdp) a 981.9 mdp a la semana.

En el caso de Barcel, también de Grupo Bimbo, la limitación implicaría un costo de 34.2 mdp anuales y una inversión para la compra de nuevo equipo de 76.2 mdp, que en términos de incremento en los precios de los productos al consumidor final representaría un incremento de 17%, indicó Jesús Hernández Parada, jefe nacional de transportes de OBLogística de Grupo Bimbo, en una carta enviada a Cofemer.

Sigma alimentos, fabricante de las marcas San Rafael, La Villita, Nochebuena, Yoplait, Fud, Guten y Café Olé, entre otros, indicó que la limitación generaría la necesidad de aumentar los precios de sus productos hasta 2.2%.

“Sigma tendría que hacer 4,465 viajes adicionales al año por los cambios en doble remolque por conectividad”, señaló la empresa ante la Cofemer.

Gas más caro

La Asociación Mexicana de Distribuidores de Gas Licuado y Empresas Conexas (Amexgas) comentó que estos cambios podrían generar desabasto de gas en algunas zonas, y empresas como Criogas de Veracruz indicaron que habría un incremento de precios de 86.4%, por un sobrecosto de 8.8 mdp en sus operaciones.

La Alianza Mexicana de Organizaciones de Transportistas (Amotac) indicó que en Estados Unidos se establece un límite de peso para la circulación de los camiones de carga, pero no se hace una distinción por el tipo de camión.

“En el caso de México se ha procurado flexibilizar el tipo de configuraciones vehiculares utilizadas a fin de incrementar su productividad u optimizar la flota”.

La Amotac destacó que el autotransporte de carga mueve 85% de las mercancías nacionales y más de 80% de los productos de origen y destino en otro país, principalmente el mercado de Estados Unidos de América, por lo que una limitación de este tipo afecta mucho las operaciones.

La Cámara de la Industria de la Transformación de Nuevo León estima un impacto para sus agremiados de 12,000 mdp anuales por la restricción de peso y tránsito en los tractocamiones doblemente articulados.

Mientras que la Cámara Nacional de la Industria de Aceites, Grasas, Jabones y Detergentes indicó que la gran mayoría de los centros de producción, distribución e incluso los puertos marítimos con interconexión con carreteras y vías férreas, se encuentran alejados de las autopistas que no son tipo B, por lo que limitar la circulación incrementaría sustancialmente los costos de operación de las empresas que tendrá que usar vehículos de menor capacidad y pagar más fletes para mover el mismo volumen de mercancías.

SEP detecta a maestros con hasta 31 plazas

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En México hay 112 maestros de enseñanza básica que tienen de siete hasta 31 plazas de trabajo en municipios de diferentes estados y que en algunos casos requieren de traslados de 02:15 horas, como ocurre con un maestro que imparte 21 clases en una secundaria de la Ciudad de Puebla y ocho clases en otra secundaria de Cuernavaca, Morelos.

O como el caso de una maestra que tiene 65 registros, de los cuales 13 están en Cancún, Quintana Roo; 36 en Izamal y 16 en Kantunil, ambos municipios de Yucatán, que lo logra con 31 números de plazas de trabajo diferentes que tiene en cinco escuelas.

Así lo revela el informe de Trabajadores con Doble Asignación en Municipios no Colindantes Geográficamente, que la Secretaría de Educación Pública (SEP) entregó ayer al Senado y a la Cámara de Diputados, como parte del reporte sobre una parte del Fondo de Aportaciones para la Educación Básica (FAEB), el cual difunde desde el 30 de junio pasado, pero que se refiere al primer trimestre de este año.

El reporte, enviado ayer a las comisiones de Educación de ambas cámaras por la Comisión Permanente del Congreso de la Unión muestra que en total son mil 862 los profesores que tienen asignaciones en municipios de dos entidades y que no son colindantes entre ellos.

Se observa también tres casos en que a pesar de ser profesores con nombres diferentes, cuentan con el mismo Registro Federal de Contribuyentes (RFC) y el programa los detectó como si se tratara de la misma persona.

De igual forma, se observa que los maestros que tienen doble asignación están registrados de manera diferente, de acuerdo con la entidad donde trabajen, pues en unos se identifican en orden de nombre y apellidos, y en la otra entidad primero por sus apellidos y después el nombre.

El reporte, consistente en 84 hojas con 68 registros cada uno, para dar un total de cinco mil 712 líneas de información, permite observar que entre los mil 862 casos en que tienen de siete a 65 menciones; 29 tienen siete; 18 están identificados en ocho ocasiones; 17 en otras nueve; ocho más en 10 registros; ocho más en 11; nueve en 12; otros nueve en 13; cuatro en 14; uno en 15 ocasiones; dos en 16; dos más en 17 ocasiones; dos más en otras 18, mientras que un profesor tienen 19 registros, otro más 29 y una más 65 menciones.

La profesora que tiene 65 registros se llama Ingrid Patricia Pérez Dzib. Se observa que tiene 31 claves diferentes de plazas que ocupa; en Cancún, Quintana Roo, está registrada en la escuela Jesús Reyes Heroles; Benito Juárez y Juan José Arreola. En Izamal, Yucatán tiene 36 registros en la Escuela Secundaria Diurna Técnica Número 7, mientras que en el municipio de Kantunil, Yuicatán, tiene otros 16 registros en la Escuela Secundaria Técnica Número 46, según el reporte.

A ella le sigue Natzin Camado Villegas, que tiene 29 registros en el reporte entregado por la Secretaría de Educación Pública. En su caso se observa que da clases en dos puntos con poco más de 200 kilómetros de distancia, y que de acuerdo con los cálculos de trayecto, requiere de un traslado diario de 2:15 horas, sin tráfico para llegar de un plantel a otro.

Tiene 23 plazas, para dar 21 clases en la Escuela Secundaria Técnica Número 44 de Cuernavaca, Morelos y ocho más en la Escuela Secundaria Técnica Número 30 del municipio Heroica Puebla de Zaragoza, en Puebla.

El tercer caso con el mayor número de registros es de Dávila Rivera Silvia, con 18 registros en el reporte de Trabajadores con Doble Asignación en Municipios no Colindantes Geográficamente, pues tiene dos registros con la misma plaza en Aguascalientes, sin que se identifique ni el municipio ni el nombre de la escuela, así como el registro de otras 16 plazas con diferentes claves, en la Escuela Secundaria Técnica Número 25 de San Miguel El Alto, Jalisco.

El simulador de distancias muestra que trasladarse de la capital de Aguascalientes a San Miguel El Alto, Jalisco, requiere de un viaje de 01:35 horas, pues hay 112.7 kilómetros de distancia.

Entre los 29 casos de los profesores que tienen siete registros en el reporte entregado por la SEP al Congreso de la Unión, se observa el de Antonio Trejo Ricardo Alonso, quien tiene una plaza por cada registro; es decir, 17 en dos diferentes escuelas; una ubicada en la colonia Juan Escutia, de Iztapalapa, DF y otra en Tecámac, Estado de México.

Otro caso, el de Irving Gerardo Sabido Lara tiene 15 registros con el mismo número de plazas; uno es en el municipio de Lázaro Cárdenas, Quintana Roo; 13 en Mérida, y uno más en Ticul, Yucatán.

De acuerdo con el oficio que la SEP envió al Congreso, vía la Secretaría de Gobernación, este reporte forma parte de los requerimientos establecidos en las leyes, donde le ordena “enviar a la Cámara de Diputados del Congreso de la Unión, a la Secretaría de Hacienda y a la Secretaría de la Función Pública, durante el primer semestre del año, el listado de nombres, plazas y de entidades federativas en las que identifique doble asignación salarial que no sea compatible geográficamente, cuando la ocupación sea igual o superior a dos plazas en municipios no colindantes, y reportar durante el tercer trimestre del año, sobre la corrección de las irregularidades detectadas”.

vía SEP detecta a maestros con hasta 31 plazas | Excélsior.

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